Potrjevanje spletnih plačil po Direktivi PSD2

Objavljeno: 24 marca, 2022

Spletna prodaja in nakupovanje prek spleta iz leta v leto rasteta, zaradi česar se pojavlja tudi vse večja potreba po učinkovitih načinih zaščite potrošnika. Eden izmed teh načinov je potrjevanje spletnih plačil, ki vključuje več korakov za potrditev plačila.

Obvezno vsaj 2-stopenjsko potrjevanje (2FA)

Direktiva (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 25. novembra 2015 o plačilnih storitvah na notranjem trgu (kratko Direktiva PSD2 – Payment Services Directive) ureja postopek spletnega plačevanja in potrjevanja spletnih plačil. Čeprav je bila Direktiva PSD2 sprejeta leta 2015, pa je od 31.12.2020 v veljavi pomembna sprememba.

Dopolnitev Direktive PSD2 uvaja obvezno potrjevanje spletnih plačil na vsaj dva različna in dovoljena načina. Potrjevanje spletnih plačil v vsaj dveh korakih je obvezno za vse banke in ponudnike plačilnih sredstev, ki svoje storitve ponujajo evropskim komitentom. Namen dvostopenjskega potrjevanja plačil (ang. two-factor authentication ali 2FA) je zaščiti potrošnika pred spletnimi goljufijami. Zaščita pa ni edini cilj, ki ga Direktiva zasleduje. Navkljub dodatnemu potrjevanju je še vedno potrebno zagotoviti čimbolj prijetno uporabniško izkušnjo. Poenotenje načinov potrjevanja spletnih plačil pa je Direktiva PSD2 uredila tako, da je določila 3 dovoljene načine potrjevanja spletnih plačil. Pri potrjevanju spletnih plačil pa morata biti za vsako potrditev uporabljena vsaj dva.

Načini potrjevanja spletnih plačil

Direktiva PSD2 je opredelila dovoljene načine potrjevanja spletnih plačil in jih združila v tri skupine. Spletno plačilo je mogoče potrditi z:

• nečim, kar uporabnik ve (geslo, PIN koda, odgovor na varnostno vprašanje),
• nečim, kar uporabnik ima (pametni telefon ali druga mobilna naprava),
• nečim, kar je značilno za uporabnika (prstni odtis, skeniranje oči, prepoznava obraza, prepoznava glasu in drugi biometrični podatki).

Kombinacij za potrjevanje spletnih plačil je veliko in se razlikujejo od banke do banke. Ena izmed bolj priljubljenih kombinacij je prijava v mobilno banko ali mobilno aplikacijo (nekaj, kar uporabnik ima), kjer nato uporabnik potrdi plačilo z geslom ali PIN kodo (nekaj, kar uporabnik ve). Ne glede na kombinacijo načinov potrjevanja plačil, mora postopek potrjevanja vključevati vsaj dva koraka potrditve z dovoljenimi načini potrjevanja.

Čeprav so spremembe v veljavi že več kot eno leto in so banke že prilagodile svoj način poslovanja in omogočanja potrjevanja spletnih plačil, pa bodite vseeno pozorni na naknadne spremembe. Ena izmed takih se obeta komitentom NLB, saj NLB s 3. majem ukinja potrjevanje plačil prek sporočila SMS. Potrjevanje plačila prek sporočila SMS je sicer veljaven način (nekaj, kar uporabnik ima – telefon, ki sprejme sporočilo), a ga spremlja zamudno prepisovanje številčne kode – to pa negativno vpliva na uporabniško izkušnjo.